• Las SCA son simples de operar, pueden trabajar en pequeña escala, y no requieren de extranjeros para prestar o hacer acopio de dinero.
• Además de facilitar préstamos, las SCA ofrecen una forma para la gente pobre de ahorrar e incluso de ganar intereses sobre sus ahorros.
• Las SCA pueden trabajar tanto en áreas urbanas como en áreas rurales.
• La magnitud de los préstamos en un rango entre $5~$12 son completamente posibles, como lo son los que alcanzan hasta cientos de dólares; por lo tanto, las SCA pueden atender a múltiples niveles de pobreza, incluyendo la pobreza extrema.
• Los pagos totales de las SCA pueden ser usados para el amplio rango de necesidades domésticas y no para financiaciones de inversiones de negocios.
• Debido a que las SCA originalmente fueron desarrolladas para gente pobre, al promoverlas se construye sobre el conocimiento local. De hecho, combinadas con el uso de los ahorros locales, contribuye al uso eficiente de las habilidades, mano de obra e inteligencia dentro de la comunidad de los pobres.
• Las SCA emplean métodos altamente participativos, permitiendo a los miembros del grupo crear sus propias políticas en lugar de que les prescriban dichas políticas a ellos.
• El hecho de que las SCA puedan originarse en las iglesias y en las misiones, hace más fácil el compartir y enseñar la fe, de este modo se localizan algunas aflicciones a nivel individual.
Hay numerosos ejemplos de iglesias y ministerios individuales promoviendo
las SCA como parte de una palabra efectiva y una obra de ministerio en baja
escala, pero los programas a gran escala también son posibles. Por ejemplo,
la Iglesia Anglicana en Ruanda esta normalmente tratando de incluir a
ochenta mil personas en las SCA centralizadas por la iglesia, como parte de
su alcance integral a nivel nacional.
¿Cuáles son las desventajas de las SCA? Hay dos problemas sobresalientes.
Primero, algunas veces la gente pobre lucha por dirigir a sus grupos
correctamente, para mantener registros exactos, y para imponer la
disciplina. Muchos Bancos de Micro-Crédito ejecutan mejor todas estas
funciones. Segundo, las SCA no movilizan grandes cantidades de capital de
préstamo, tan rápido como los Bancos de Micro-Crédito. La impaciencia de los
miembros del grupo puede crecer con el proceso de ahorrar dinero por los
préstamos de capital, particularmente si sus negocios pueden manejar mayores
cantidades en sus préstamos. Con todo y esto, las SCA son alternativas
viables para la localización de quebrantamiento y aflicción entre todos los
rangos de pobreza en el Mundo en Desarrollo.
Consideren la Asociación para Ahorro y Crédito, afiliada a la Iglesia de
Jehová Jirei, una congregación localizada en un Barrio pobre de Manila,
Filipinas. Cada uno de los miembros de esta asociación viven con
aproximadamente de uno a cinco dólares al día. Cada miembro deposita dentro
del grupo tan sólo veinte centavos por semana, mismos que utiliza la
asociación para hacer préstamos con interés muy bajo a sus miembros. Además,
cada miembro contribuye con cinco centavos por semana para el fondo de
emergencia de la asociación, que puede ser utilizado para dar alivio a
miembros afrontando una crisis de emergencia.
Desde la perspectiva de un Occidental, estas personas son extremadamente
pobres. Visto de esta manera, es muy orientador considerar las políticas que
las SCA desarrollaron para su fondo de emergencia. El dinero del fondo es
prestado - no regalado – con un interés de 0%, a los miembros del grupo y
cuyos miembros de la familia se enferman. Ninguna asistencia está disponible
para personas que tienen cortada la electricidad o el agua por no pagar sus
recibos.
De acuerdo al grupo, tal situación no constituye una emergencia, puesto que
los recibos de electricidad y agua son gastos domésticos para los cuales
deberían estar todos preparados. El grupo incluso no hará préstamos de
emergencia para hospitalización por alumbramiento, porque la familia tiene
nueve meses para estar preparado a la llegada del bebé. Finalmente, la
cantidad del préstamo del fondo de emergencia está limitado a la cantidad de
las contribuciones ahorradas del miembro que solicita el préstamo. Los
miembros de estas SCA son gente ruda.
¿A QUIÉN AYUDAS?
Muchas de las personas que acuden a ti por ayuda te dirán que están en una
crisis y con necesidad de ayuda financiera de emergencia para gastos no
prioritarios o de renta, alimentos o transporte. ¿Es el remedio la
intervención apropiada para esta persona? Tal vez, pero tal vez no. hay
varias cosas a considerar.
Primero, ¿Realmente hay una crisis al alcance de la mano? Si tu fallas en
prestar ayuda inmediata, ¿Habrá realmente consecuencias serias y negativas?
Si no, entonces ayudarlos no es la intervención apropiada, dado que es
tiempo para esa persona de que tome acciones por cuenta propia.
Segundo, ¿Hasta qué grado fue el individuo personalmente responsable por la
crisis? Por supuesto, la compasión y el entendimiento están en orden aquí,
especialmente cuando uno recuerda los factores sistémicos que pueden jugar
un rol en la pobreza. Pero aún es importante considerar la propia
culpabilidad dentro de la situación, mientras se permite a las personas
sentir algo del dolor resultante, derivado de un comportamiento
irresponsable de su parte y que puede ser algo del “amor rudo” necesario
para facilitar la reconciliación del alivio a la pobreza. El punto no es
sancionar a la persona por sus errores o pecados que haya cometido, sino
asegurarse que ha aprendido las lecciones apropiadas, de acuerdo a las
circunstancias.
Tercero, ¿Puede ayudarse la persona a sí misma? Si es así, entonces una
dádiva directa no es siempre lo apropiado, ya que esto menoscaba la
capacidad de la persona para ser un administrador de sus propios recursos y
habilidades.
Cuarto, ¿Hasta qué grado esta persona ha estado recibiendo ayuda de ti o de
otros, anteriormente? ¿Igualmente, cuánta más de esta ayuda recibirá en el
futuro? Tan especial como tú, así es el banco, ¡Y no sería la primera parada
del tren! Esta persona puede estar obteniendo asistencia de “emergencia” una
tras otra vez, de iglesias o bancos, de tal forma que tu “ayuda oportuna
por-única-vez”, podría ser la décima de las ayudas que esta persona ha
recibido recientemente.
Mientras que muchas de estas reglas empíricas golpean alguna cuerda
intuitiva cuando se trabaja con los económicamente pobres en Norte América,
muchos Occidentales ignoran estos principios cuando trabajan con los
económicamente pobres del Mundo Subdesarrollado. Comparado con Occidente,
los niveles de pobreza en el Mundo en Desarrollo, se ven tan devastadores,
que la gente luce totalmente indefensa. En tales contextos, muchos
Occidentales están prestos para repartir dinero y otras formas de alivio
asistencial, pero sin considerarlos nunca cuando se está ministrando a los
pobres en su lugar de origen.
Se requiere muchísima precaución, no permitas que tus emociones dominen al
sentido común.
AHORROS
Junto con muchas otras personas que proveen de capital a la Banca, nosotros
estamos virando hacia la idea de que el esquema debe ahora incluir el ahorro
habitual por medio de los clientes y de los clientes en espera, antes de que
obtengan sus préstamos. Esto significa que:
a. Antes de que un cliente reciba un préstamo, debe estar registrado con el
banco y estar en la lista de espera, además de estar ahorrando una cantidad
pequeña cada mes, para su propio beneficio y para demostrar su
responsabilidad y seriedad. Normalmente si ahorran 10 dólares por mes,
pueden pedir prestado como mínimo 90 dólares o más, de acuerdo al criterio
del banco.
b. Ante de que un Banco pueda tener saturación de capital del extranjero,
éste debe de tener ahorros o inversiones locales o ingresos por donativos.
De tal forma que si un Banco tiene $50 en ahorros, puede pedir hasta un
máximo de cinco veces esa cantidad, esto es $250.
c. DCI no aportará en lo futuro el 100% de subsidios de capital ya que
sentimos que debe de haber alguna participación de los titulares del banco y
las personas pobres por sí mismas.
d. El ingreso de los ahorros locales deberá recibir un pequeño ingreso y ser
usado para préstamos.
DAMAS CASADAS COMO CLIENTES
Aconsejamos mucha precaución al hacer préstamos a damas casadas. Los
estudios demuestran que en algunos casos, los préstamos otorgados a damas
casadas son transferidos inmediatamente a los esposos u otros miembros
varones de la familia sin ningún permiso o parecer. Las damas entonces en
algunos casos, son abandonadas a su suerte como responsables de los abonos
del préstamo, aunque no tengan un nuevo ingreso, mientras tanto el esposo
disfruta de la reciente prosperidad pero sin compartirla. Las protestas de
las mujeres casadas han conducido a casos de violencia en contra de ellas,
así que en estos casos, el Micro-Crédito no les ha ayudado y en cambio si
les ha causado daño y ha hecho su vida aún más difícil.
DCI piensa que las preferencia debería de dársele primero a las viudas,
después a mujeres solteras, mujeres abandonadas y huérfanos y después a
clientes varones o damas casadas.
En el caso de una solicitud de una mujer casada, el esposo también debe ser
entrevistado y traer a luz los motivos, debiendo ser copartícipe prestatario
junto con su esposa y hacerlos solidariamente responsables del pago de los
abonos.
Regresar al la Banca para los Pobres.
www.dci.org.uk