CE LE MODELE DE MICRO FINANCE POUR VOUS?
Beaucoup de missions, d'églises, de petits ministères et de particuliers
dans les Pays en Voie de Développement poursuivent le ''Modèle Fournisseur''
dans lequel ils essaient de rivaliser la célèbre Banque mondiale Grameen du
Bangladesh et les autres projets de Banques pour les Pauvres, en montant un
petit projet de Micro Finance pour fournir des prêts aux pauvres .
Malheureusement, missions, églises et particuliers de grand cœur ne
conviennent guère particulièrement pour fournir des prêts pour deux raisons
.
1.Ils n'ont pas les ressources techniques, de gestion et financières pour
devenir assez
grands pour rendre leur programme de prêts financièrement viable. Si les
emprunteurs se rendent compte que le programme n'est pas de longue durée,
ils cessent de rembourser leurs prêts. Changer une ville ou une nation comme
Grameen l'a fait, une Banque viable et prospère pour le programme des
Pauvres, nécessite des centaines, des milliers ou des dix milliers des
clients, un nombre qui est simplement au-dessus de la capacité de la la
plupart de missions, d'églises, des agences et des particuliers. Cependant
des particuliers et de petites agences peuvent sans doute changer leur
communauté comme la banque DCI l'a fait à Aduku, en Ouganda.
2. Des Croyants Chrétiens trouvent que c'est très difficile d'équilibrer
leur culture de grâce et de pardon avec la discipline requise pour imposer
le remboursement des emprunts. Combien de pasteurs ou de dirigeants de
banque voudraient imposer le remboursement des emprunts - en confisquant -
caution ou biens - d'une veuve avec cinq enfants, qui ne réussissait pas à
rembourser son emprunt? Mais si le projet de la banque n'imposera pas le
remboursement de l'emprunt de cette veuve, d'autres emprunteurs croiront
qu'ils n'ont pas à rembourser leurs emprunts, et le projet échouera. La
micro finance est une affaire difficile aussi bien qu'un bienfait.
Beaucoup de missionnaires et d'églises ignorent cet avertissement et croient
qu'ils peuvent poursuivre avec succès le Modèle Fournisseur. Mais le paysage
est jonché de carcasses de programmes de prêt commencés par des personnes
bien sensées.
FAIRE LA MICRO FINANCE SANS ARGENT DE L'ETRANGER
Examinez plutôt une Association d'Épargne et de Crédit.
Maria vint devant l'Église Compassion de Dieu dans un taudis à Manille et
fit ce témoignage devant la congrégation, ''Mon enfant aurait dû mourir mais
grâce a l'aide de l'Association Épargne et Crédit de cette église il a
survécu. Ils m'ont permis d'obtenir un prêt pour les médicaments et ils ont
prié aussi pour moi et ont visité mon enfant malade". Camilla se leva alors
et expliqua comment les membres de l'Association Épargne et Crédit l'avaient
encouragée à emprunter un peu d'argent pour commencer une petite affaire de
vente de biscuits. Grâce à cette affaire, elle est maintenant plus capable
de satisfaire les besoins quotidiens de ses enfants .
L'Association Épargne et Crédit (AEC) associée à l'Église Compassion de Dieu
distribua un total de 41 prêts à intérêt de remboursement relativement bas
et 100% des prets ont ete repayes. En outre, l'intérêt payé sur les emprunts
permit aux membres de l'AEC de gagner des dividendes sur leurs épargnes.
Mais les avantages furent bien plus que économiquement parlant. Les membres
de l'AEC prièrent les uns pour les autres et pour leurs familles, et Dieu
répondit puissamment à leurs prières : des époux trouvèrent des emplois, des
enfants furent guéris et des relations rompues furent rétablies. Des voisins
des membres de l'AEC firent des commentaires sur l'amour et l'intérêt que
les membres manifestaient les uns pour les autres, ainsi les membres de
l'AEC invitèrent ces voisins à assister à leurs réunions hebdomadaires et à
l'étude de la Bible. Ces non membres furent autorisés à emprunter de
l'argent de l'AEC à un taux d'intérêt plus bas que celui des usuriers
locaux. Et quand l'AEC débuta son second cycle d'épargne et de crédit, ces
non membres furent autorisés à devenir membres.
Remarquablement, cette AEC, qui reflète une approche alternative à la Micro
Finance, n'ont pas eu besoin d'un cent d'un donateur d'argent ou de la
gestion par des étrangers. Une AEC est une très simple union de crédit dans
laquelle les pauvres épargnent et prêtent leur propre argent les uns aux
autres. Chaque membre verse un montant d'épargne convenu aux fonds du groupe
à la réunion hebdomadaire. Les membres de l'AEC décident combien prêter des
fonds du groupe, à qui cet argent sera prêté, et les termes des emprunts. A
la fin d'une durée de temps déterminée d'avance, habituellement six à douze
mois, les épargnes de chaque membre sont remboursées avec des dividendes
qu'ils ont gagnés sur l'intérêt chargé sur les emprunts. C'est la micro
finance sans gestionnaires étrangers et argent !
Le seul rôle de l'église, de la mission ou des agences étrangères dans ce
Modèle AEC est de faciliter sa création. Le groupe AEC gère ses propres
affaires et s'occupe de l'argent, en d'autres mots les pauvres sont
autorisés de créer et de gérer un système pour épargner et emprunter les
sommes globales d'argent dont ils ont besoin. Les réunions du groupe
fournissent un excellent contexte pour partager la foi et étudier les voies
de Dieu qui peuvent être offertes par une mission, une église ou le groupe
des membres eux-mêmes.
Les Modèles AEC ont prouvé être une voie hautement efficace et stratégique
proposée dans le Monde Majoritaire pour les raisons suivantes:
Il y a de nombreux exemples des églises particulières et des ministères
encourageant les AEC dans le cadre d'une parole efficace et d'une action de
ministère à petite échelle, mais des programmes à grande échelle sont aussi
possibles. Par exemple, l'Église Anglicane du Rwanda essaie actuellement
d'inclure quatre-vingts mille personnes dans des AEC centrées sur des
églises dans le cadre de son assistance nationale et holistique.
Quels sont les inconvénients des Modèles SCA ? Deux problèmes ressortent.
Premièrement, les pauvres se débattent pour bien gérer leurs groupes, pour
tenir des compte-rendus exacts, et pour faire respecter la discipline.
Beaucoup de banques de Micro-Finance ont de meilleurs résultats dans toutes
ces fonctions. Deuxièmement, les AEC ne mobilisent pas de grands prêts aussi
rapidement que les Banques de Micro-Finance. Des membres du groupe peuvent
s'impatienter du processus d'épargne pour le prêt, en particulier si leurs
affaires peuvent traiter des prêts de plus grande importance. Néanmoins,
l'AEC est une alternative viable pour effacer l'échec derrière toutes sortes
de pauvreté dans le Monde en Voie de Développement.
Prenez en considération l'association d'épargne et de crédit affiliée à
l'Eglise Jehovah Jireh, une congrégation située dans un taudis à Manille,
aux Philippines. Chaque membre de cette association d'épargne et de crédit
vit à peu près avec un à cinq dollars par jour. Chaque membre de
l'association verse dans le groupe juste trente cents par semaine, que
l'association utilise pour faire de très petits prêts porteurs d'intérêt aux
membres. En plus, chaque membre contribue avec cinq cents par semaine au
fonds de secours de l'association, qui peut-être utilisé pour venir en aide
aux membres se trouvant face à une crise d'urgence.
Du point de vue occidental, ces personnes sont extrêmement pauvres. A la
lumière de ceci, il est instructif de prendre en considération les
règlements de l'association d'épargne et de crédit formée sur ses fonds
d'urgence. L'argent provenant de ce fonds est prêté - pas donné - à un taux
d'intérêt de 0% aux membres du groupe dont les membres de famille tombent
malades. Aucune assistance aux gens dont l'électricité et l'eau sont coupées
pour non-paiement de leurs factures.
Selon le groupe, une telle situation ne constitue pas une urgence, car les
factures d'électricité et d'eau sont des dépenses ménagères régulières pour
lesquelles ils se seraient tous préparés. Le groupe ne donnera même pas des
prêts d'urgence pour l'hospitalisation pour un accouchement, par ce que la
famille avait neuf mois pour préparer la naissance du bébé. Enfin, le
montant de prêts du fonds de secours est limité au montant des contributions
d'épargne du membre bénéficiant du prêt. Les membres de cette association
d'épargne et crédit sont des gens coriaces.
QUI AIDEZ-VOUS?
Beaucoup de personnes venant à vous pour l'aide déclareront qu'elles sont en
crise, pour des factures nécessitant une aide financière d'urgence, pour les
factures de consommation d'eau et d'électricité, le loyer, la nourriture, le
transport. L'aide est-elle une intervention appropriée pour une telle
personne? Peut-être, mais peut-être pas. Il y a plusieurs choses à prendre
en considération.
Premièrement, y-a-t-il vraiment une crise sous la main? Si vous ne
réussissez pas à apporter une aide immédiate, y aura-t-il des conséquences
sérieuses et négatives? Si non, alors l'aide n'est pas une intervention
appropriée, car il y a du temps pour la personne d'agir de son côté.
Deuxièmement, à quel degré l'individu était personnellement responsable
pendant la crise? Bien sûr, la compassion et la compréhension sont à l'ordre
ici, en particulier quand on se souvient de facteurs systémiques qui peuvent
jouer un rôle dans la pauvreté. Mais il est toujours important de prendre en
considération la propre culpabilité de la personne dans le contexte, puisque
permettre aux gens de sentir la douleur résultant d'un comportement
irresponsable de leur part, peut faire partie de l'amour difficile requis
pour faciliter la conciliation de l'atténuation de la pauvreté. La
conclusion n'est pas de punir la personne pour des erreurs ou des péchés
qu'elle a commis mais de s'assurer que les leçons appropriées sont apprises
dans le contexte.
Troisièmement, la personne peut-elle se venir en aide elle-même? Si non,
alors un don simple est rarement approprié, comme il sape la capacité de la
personne d'être un intendant de ses propres ressources et talents.
Quatrièmement, dans quelle mesure cette personne a-t-elle déjà reçu une aide
de vous ou des autres dans le passé? Est-il probable qu'elle reçoive une
telle aide à l'avenir? Votre banque n'est peut-être pas le premier arrêt du
train. Cette personne a peut-être obtenu une assistance "d'urgence" d'une
église ou banque après une autre, ainsi votre "ce cadeau
pour-juste-une-fois" peut-être le dixième tel cadeau que la personne a reçu
récemment.
Bien que beaucoup de ces méthodes empiriques touchent la corde intuitive
quand elles s'appliquent aux matériellement pauvres en Amérique du Nord,
beaucoup d'occidentaux ignorent ces principes quand ils travaillent avec les
matériellement pauvres dans les Pays en Voie de Développement. Comparés à
l'ouest, les niveaux de pauvreté dans les Pays en en Voie de Développement
semblent tellement foudroyants, et les pauvres semblent tellement
impuissants. Dans de tels contextes, beaucoup d'occidentaux s'empressent de
distribuer de l'argent et d'autres formes d'assistance humanitaire dans des
voies qu'ils ne prendraient jamais en considération en se dévouant aux
pauvres chez eux.
Une grande prudence est requise, ne laissez pas vos émotions annuler votre
bon sens.
EPARGNES
De même que d'autres personnes qui fournissent le capital de la Banque, nous
en venons à l'idée que le projet doit maintenant impliquer une
épargne régulière par les clients et par les clients en attente avant
d'obtenir leur prêt. Ceci signifie que:
a. Avant que les clients ne reçoivent un prêt, ils doivent-être enregistrés
par la banque et être sur la liste d'attente, et avoir épargné un petit
montant chaque mois à leur propre compte et prouver leur fiabilité et leur
sérieux. En général, s'ils peuvent épargner 10 dollars, ils peuvent
emprunter au moins 90 dollars, ou plus à la discrétion de la banque.
b. Avant que la Banque ne puisse recevoir un capital additionnel de
l'étranger, elle doit avoir des épargnes locales, des investissements ou des
dons versés régulièrement. Ainsi une Banque qui a $ 50 en épargnes peut
demander un montant maximum cinq fois que ce montant, c'est-à-dire $ 250.
c. DCI ne fournira plus 100 % du capital car nous sentons qu'il doit y avoir
une participation par les propriétaires de la banque et les pauvres
eux-mêmes.
d. Les revenus des épargnes locales devraient recevoir un payement à un
petit intérêt et peuvent être utilisés pour les prêts.
LES CLIENTES FEMMES MARIEES
Nous recommandons la plus grande prudence en faisant des prêts aux femmes
mariées. Des études montrent que dans certains cas de prêts donnés aux
femmes mariées sont immédiatement cédés aux maris ou aux autres membres
mâles de la famille sans aucune permission ou consultation. Les femmes sont
parfois laissées seules pour les remboursements, pourtant elles n'ont pas de
nouveaux revenus tandis que le mari jouit de la nouvelle prospérité mais
sans la partager. Des plaintes des femmes mariées ont amené des cas de
violence contre elles, ainsi dans ces cas la micro-finance ne les a pas
aidées, elle leur a fait plutôt mal et a rendu leur vie plus difficile.
DCI pense que la préférence devraient être donnée aux veuves, aux femmes
célibataires ou abandonnées et aux orphelins avant les clients mâles et les
femmes mariées. Dans le cas d'une demande d'une femme mariée, le mari doit
alors être aussi interviewé et des raisons doivent être apportées à la
lumière, il doit devenir emprunteur joint avec la femme et être tenu tout
aussi responsable pour les remboursements.
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